Как устроен сложный процент и где реально заработать

Доход в 10% годовых и доход в 10% с ежедневной капитализацией — это не одно и то же. Именно в этом и заключается сила сложного процента, о котором часто говорят в инвестициях. Понимание, как он работает, помогает не только сравнивать инструменты, но и выбирать те, где деньги действительно «работают» каждый день. Разбираем механики и смотрим, где можно применить эффект автокомпаунда на практике.

Сложный процент на пальцах

Сложный процент — это когда доход начисляется не только на изначальную сумму, но и на уже полученный доход. Чем чаще происходит капитализация, тем быстрее растёт общая сумма.

Пример:

• 100 000 ₽ под 10% годовых без капитализации = 110 000 ₽ через год.
• 100 000 ₽ под 10% с ежемесячной капитализацией = 110 471 ₽.
• 100 000 ₽ под 10% с ежедневной капитализацией = 110 517 ₽.

Разница кажется небольшой, но на горизонте в 3–5 лет или при более высокой ставке она становится существенной. Главное условие — процент должен «прибавляться» к базе, на которую начисляется последующий доход.

Где работает эффект сложного процента

Не во всех инструментах проценты капитализируются автоматически. Часто для этого требуется ручной реинвест — то есть снятие и повторное вложение. Ниже — разбор решений, где автокомпаунд встроен в сам механизм.

1. Банковские вклады

Большинство вкладов с фиксированной ставкой не предусматривают промежуточную капитализацию: проценты начисляются в конце срока. Есть предложения с ежемесячным начислением, но реальная ставка при этом часто ниже.

➕ понятность, защита вкладов.
➖ редкая капитализация, нет эффекта сложного процента в течение срока.

2. Биржевые инструменты

Классические облигации и акции не дают автокомпаунда: купоны и дивиденды нужно реинвестировать вручную. Однако в биржевых фондах (ETF), где прибыль внутри фонда перераспределяется, сложный процент может сработать.

Те же фонды на золото или широкие индексы, где прибыль остаётся внутри инструмента и отражается в росте цены пая как частый пример.

➕ рост в цене, не нужно вручную покупать новые активы.
➖ зависимость от рыночной конъюнктуры.

3. Крипто-инструменты с автокомпаундом

Некоторые криптовалютные токены используют механизмы ежедневной капитализации дохода. Один из таких подходов — ребейс: ежедневное начисление дохода напрямую на баланс токенов. Это и есть автокомпаунд — процент работает каждый день без участия пользователя.

Как пример, можно рассмотреть недавно амбициозно вышедший на рынок A7A5. Это рублёвый стейблкоин, работающий на сетях Ethereum (ERC‑20) и TRON (TRC‑20). В документации проекта как раз описывается ребейс с доходностью около 7–9% годовых: каждый день токены на счёте пользователя увеличиваются пропорционально. При этом не нужно вручную отправлять средства в стейкинг или подключать DeFi-протоколы. Расчётный эффект:

• Инвестор получает ≈0,018–0,025% в сутки.
• Через год с ежедневной капитализацией сумма вырастает на ~7,2–9,4%, в зависимости от темпа ребейса и колебаний на рынке.

➕ ежедневный прирост, без ручных действий, DeFi-инфраструктура.
➖ регулирование криптовалют, необходимость технического понимания, курсовые риски в момент обмена.

Итак, ложный процент работает, но не везде

Сила сложного процента проявляется там, где он действительно применяется — с частой капитализацией и без необходимости вручную реинвестировать. Для банков и облигаций это скорее редкость. Для цифровых решений, особенно в криптоэкономике, автокомпаунд — уже встроенная функция. Те же рублёвые стейблкоины демонстрируют, как ежедневный прирост способен существенно повлиять на итоговый доход, особенно при долгосрочном хранении. Главное — понимать механику и оценивать риски наряду с потенциальной выгодой.